- Bij het afsluiten van een hypotheek kan het goed zijn om te kijken naar de verschillende soorten partijen in de markt.
- Afhankelijk van onder meer hoe hypotheken worden gefinancierd, kan een geldverstrekker een voorkeur hebben voor bepaalde doelgroepen.
- Sommige geldverstrekkers richten zich vooral op minder risicovolle NHG-hypotheken terwijl andere juist wel hogere hypotheken zonder NHG financieren, blijkt uit een analyse van De Hypotheekshop.
- Lees ook: Hypotheekrente voor 10 jaar vast is ongeveer net zo hoog als tien jaar geleden: rente nu variabel houden bij oversluiten betekent dat je méér betaalt
Bij het afsluiten van een hypotheek zijn zowel de rente als de overige voorwaarden van belang. Het kan daarbij handig zijn om te weten op welke doelgroep geldverstrekkers zich richten, omdat ze voor die klanten misschien betere deals hebben. Zo kan het zijn dat een partij zich richt op hypotheken met NHG-garantie en daarvoor een scherpe rente biedt.
De markt van geldverstrekkers bestaat traditioneel uit banken zoals ABN Amro en Rabobank, en hun hypotheekdochters als Florius en Obvion. De afgelopen jaren zijn daar zogenoemde regiepartijen bijgekomen, zoals NIBC, Munt Hypotheken en Vista. Verder zijn er verzekeraars die hypotheken verstrekken, bijvoorbeeld Nationale Nederlanden en Centraal Beheer. En tegenwoordig kun je ook terecht bij neobank Bunq voor een hypotheek.
Het verschil tussen deze soorten partijen zit hem vooral in de financiering van hypotheken. Bij banken komt het geld van rekeninghouders, terwijl regiepartijen hun hypotheken financieren met geld van beleggers. Meestal zijn dat institutionele beleggers zoals vermogensbeheerders, pensioenfondsen en verzekeraars.
Bij regiepartijen is de hypotheekrente vaak iets scherper dan bij traditionele partijen. Je kunt bij deze partijen wel vaker niet 100 procent van de woningwaarde lenen, maar bijvoorbeeld 90 of 95 procent.
Manier van financieren hypotheken beïnvloedt aanbod
De scheidslijn is niet altijd even strak. Er zijn geldverstrekkers die hypotheken financieren met 'eigen geld' en extern geld. En regiepartij Vista waar institutionele beleggers achter de financiering van hypotheken zitten, is een dochter van de traditionele geldverstrekker Rabobank.
Neobank bunq werkt op het gebied van hypotheken samen met regiepartij Tulp Hypotheken, waarbij de hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gefinancierd worden met het geld van spaarders bij bunq. De overige hypotheken worden gefinancierd door Tulp, waarvan de in Londen gevestigde investeerder TwentyFour Asset Management de belangrijkste financier is.
De manier waarop de partijen hun hypotheken financieren, kan gevolgen hebben voor hun aanbod. Eerder dit jaar constateerde financieel intermediair Van Bruggen Adviesgroep dat banken het aantrekkelijker vinden om hypotheken met een looptijd tot 10 jaar te verstrekken, terwijl verzekeraars en regiepartijen liever voor een langere termijn investeren. Dat was terug te zien in de rentetarieven.
Op dit moment is het zo dat de rente op leningen is gestegen, waardoor het voor regiepartijen moeilijker kan zijn om geld op te halen voor hun hypotheken. Voor sommige geldverstrekkers is het lastiger geworden om geld op te halen bij investeerders om nieuwe hypotheken aan te kunnen trekken, aldus hypotheekadviesketen De Hypotheekshop in een persbericht.
Consument maakt andere keuzes door hogere hypotheekrente
Daarnaast zijn er andere veranderingen die de keuzes beïnvloeden van zowel klanten als die voor geldverstrekkers voor bepaalde doelgroepen. Zo is de hypotheekrente gestegen van zo'n 1 à 2 procent begin 2022 naar 4 à 5 procent nu. Wie een lage rente heeft afgesloten en verhuist, neemt de hypotheek het liefst mee naar de nieuwe woning als de voorwaarden dat toelaten.
Met de lage rente sloten consumenten ook lange rentevaste periodes van 20 of 30 jaar af. Nu is 10 jaar de meest gekozen rentevaste periode. Daarnaast is de NHG-grens verhoogd van 355.000 euro naar 405.000 euro, waardoor het aantal startershypotheken met NHG steeg van 40 procent naar bijna 70 procent.
Met NHG ben je onder voorwaarden beschermd tegen een restschuld. Als je bijvoorbeeld door een scheiding, overlijden of werkloosheid de hypotheek niet meer kan betalen, wordt de restschuld betaald uit de NHG-pot waarvoor je eenmalig een premie hebt betaald. Het risico voor de bank is daarom minder groot en de rente lager.
Ingage Franchise, het moederbedrijf van De Hypotheekshop en andere adviesketens als Huis & Hypotheek en Hypotheekkeur, analyseerde op welke groepen de verschillende geldverstrekkers zich richten.
Hypotheekaanvragen bij geldverstrekkers met NHG vs zonder NHG
In onderstaande grafiek zijn de geldverstrekkers te zien waar in 2023 de meeste hypotheken zijn aangevraagd via Ingage Franchise. Daarbij is gekeken in hoeverre ze zich richten op hypotheken met of zonder NHG. Dit is te zien in de verticale as waarbij 0 procent het gemiddelde weergeeft.
Daarnaast heeft Ingage Franchise bekeken in hoeverre geldverstrekkers zich richten op nieuwe klanten, zoals starters en doorstromers die hun hypotheek niet meenemen, en bestaande klanten zoals huiseigenaren die hun hypotheek verhogen of hun hypotheek meenemen. Dit is te zien in de horizontale as waarbij 0 procent wederom het gemiddelde weergeeft.
Kijken we naar hypotheken met of zonder NHG, dan zien we dat bunq het hoogst scoort op NHG-hypotheken. Dat klopt ook met de strategie van bunq om zich in eerste instantie op minder risicovolle NHG-hypotheken te richten met scherpe rentes.
Het valt op dat vooral verzekeraars en regiepartijen relatief veel aanvragen kregen voor NHG-hypotheken. Bij Lot en Loyds en Centraal Beheer was dat in 2023 tot nu toe 20 tot 30 procent. Van de 'traditionele geldverstrekkers' zijn relatief veel NHG-hypotheken bij Florius (ABN Amro) en ASN (Volksbank) aangevraagd.
Bij regiepartijen Syntrus Achmea, Merius en Vista zijn relatief weinig NHG-hypotheken aangevraagd.
Nieuwe klanten versus bestaande klanten
Verder is te zien is dat bunq en ASN relatief veel nieuwe klanten trekken. Dat komt omdat bunq vorig jaar is begonnen met het verstrekken van hypotheken. Een andere reden waarom een geldverstrekker relatief veel nieuwe klanten trekt, is omdat die hypotheken recent via een intermediair als De Hypotheekshop verkrijgbaar zijn geworden.
Van de 'traditionele geldverstrekkers' waren er bij Florius relatief veel aanvragen van bestaande klanten, wat dus kan gaan om een verhoging van de hypotheek of het meeverhuizen van de hypotheek. Dat geldt ook voor verzekeraars Nationale Nederlanden en regiepartijen Syntrus Achmea en Merius.
